Εγγυητές Δανείων – Υποχρεώσεις ενημερώσεις από την Τράπεζα – Τρόποι απαλλαγής

Α. Υποχρέωση Ενημέρωσης του Εγγυητή ΠΡΙΝ από τη σύναψη της Σύμβασης Εγγύησης

Σύμφωνα με το άρθρο 5 του περί της Προστασίας Ορισμένης Κατηγορίας Εγγυητών Νόμου του 2003 προτού ο προτιθέμενος εγγυητής υπογράψει σύμβαση εγγύησης σε σχέση με την παραχώρηση δανείου για ποσό πέραν των πέντε χιλιάδων λιρών, ο προτιθέμενος πιστωτής παραδίδει ή διευθετεί την παράδοση στον προτιθέμενο εγγυητή ή σε πληρεξούσιο αντιπρόσωπό του (α) επιστολή στην οποία αποκαλύπτονται και καταγράφονται τα ακόλουθα σχετικά με την παροχή της εγγύησης :

2. Το ποσό του δανείου που παραχωρείται δυνάμει της συμφωνίας δανείου, τα επιτόκια και οποιαδήποτε άλλη ρύθμιση σε σχέση με τον τόκο και ο τρόπος και χρόνος αποπληρωμής της συνολικής οφειλής από τον πρωτοφειλέτη,

3. το ποσό εκάστης δόσης αποπληρωμής σε περίπτωση αποπληρωμής του δανείου τμηματικώς και η ημερομηνία ή η προθεσμία εντός της οποίας αυτή καθίσταται πληρωτέα δυνάμει της συμφωνίας δανείου,

4. το ποσοστό του τόκου που χρεώνεται δυνάμει της συμφωνίας δανείου σε περίπτωση υπερημερίας του πρωτοφειλέτη στην αποπληρωμή του δανείου ή των δόσεων αποπληρωμής ή αθέτησης της υπόσχεσης ή υποχρέωσής του να το αποπληρώσει κατά τα διαλαμβανόμενα στην εν λόγω συμφωνία,

5. σε περίπτωση ύπαρξης συνεγγυητών, τα ονόματά τους και κατά πόσο ο εγγυητής και έκαστος των συνεγγυητών του κεχωρισμένως, θα παρέχει την εγγύησή του στον πιστωτή σε σχέση με ολόκληρο το ποσό που αποτελεί υπόσχεση ή υποχρέωση του πρωτοφειλέτη να καταβάλει στον πιστωτή δυνάμει της συμφωνίας δανείου ή κατά πόσο ο εγγυητής θα παρέχει στον πιστωτή την εγγύησή του μόνο για καθορισμένο μέρος του εν λόγω ποσού.

(β) γραπτή δήλωση του προτιθέμενου πρωτοφειλέτη σχετικά με όλα τα περιουσιακά στοιχεία του προτιθέμενου πρωτοφειλέτη, περιλαμβανομένων των λεπτομερειών τυχόν επιβαρύνσεων της περιουσίας του που θα ισχύουν με τη σύναψη της συμφωνίας δανείου.

Β. Υποχρέωση Ενημέρωσης του Εγγυητή ΜΕΤΑ τη σύναψη της Σύμβασης Εγγύησης

Η Τράπεζα υποχρεούται να ενημερώνει τον εγγυητή γραπτώς και χωρίς καθυστέρηση για την μη πληρωμή από τον Πρωτοφειλέτη τριών (3) τουλάχιστον δόσεων ή και για κάθε άλλη αθέτηση από τον Πρωτοφειλέτη υποχρέωσης που πηγάζει από τη δανειακή σύμβαση.

Σύμφωνα με την παράγραφο 3 του άρθρου 12 του ως άνω Νόμου η παράλειψη εκτέλεσης από την τράπεζα οποιασδήποτε υποχρέωσης που προβλέπεται από τις παραγράφους 1 και 2:

«(α) θεωρείται παράλειψη τέλεσης πράξης που επιβάλλεται από τις υποχρεώσεις του πιστωτή προς τον εγγυητή μέσα στην έννοια του άρθρου 97 του περί Συμβάσεων Νόμου, και απαλλάσσει τον εγγυητή σε περίπτωση που συνεπεία αυτής παραβλάπτεται, όπως προβλέπεται στο εν λόγω άρθρο, η τελική ικανοποίηση του ιδίου του εγγυητή από τον πρωτοφειλέτη,

(β) συνιστά εν πάση περιπτώσει, παραβίαση ουσιώδους όρου της σύμβασης εγγύησης από τον πιστωτή, σε σχέση με την οποία παρέχονται στον εγγυητή και πιστωτή, οι θεραπείες, οι υπερασπίσεις, τα δικαιώματα και οι υποχρεώσεις, που παρέχονται δυνάμει του περί Συμβάσεων Νόμου σε σχέση με παραβίαση ουσιώδους όρου σύμβασης από αντισυμβαλλόμενο».

Περιεχόμενο της υποχρέωσης ενημέρωσης του Εγγυητή

Ο Νόμος περί Συμβάσεων (κεφ.149) το προβλέπει ρητώς στο άρθρο 97: «Αν ο πιστωτής τελέσει πράξη ασυμβίβαστη με τα δικαιώματα του εγγυητή, ή παραλείψει να τελέσει πράξη η οποία επιβάλλεται από τις υποχρεώσεις του προς τον εγγυητή, και συνεπεία αυτού παραβλάπτεται η τελική ικανοποίηση του ίδιου του εγγυητή από τον πρωτοφειλέτη, ο εγγυητής απαλλάσσεται».

Ο Εγγυητής έχει άμεσο έννομο συμφέρον να γνωρίζει πως εξελίσσεται η αποπληρωμή του δανείου, στο οποίο έχει συμβληθεί ως παρέχων την εγγύηση, καθώς σε περίπτωση που αυτό καταστεί μη εξυπηρετούμενο, η ατομική του περιουσία κινδυνεύει άμεσα.

Με βάση τα πιο πάνω κάθε Εγγυητής σε δανειακή σύμβαση οφείλει να εξετάσει εκ νέου πολύ προσεκτικά τους όρους της εγγυητικής σύμβασης και να ελέγξει αν η τράπεζα έχει τηρήσει την υποχρέωση ενημέρωσης. Ο έλεγχος αυτός μπορεί να οδηγήσει ακόμα και σε απαλλαγή του εγγυητή από τις υποχρεώσεις που έχει αναλάβει από την εγγυητική σύμβαση.